作者 | DT商业观察 张晨阳
存钱，一直是社交媒体上被热议的话题。
今年5月，六大国有银行集体下调利率，一年期定存利率首次跌破1%，引起了互联网的“遍地哀嚎”。
低利率时代， 有人坚持把钱放在银行里，求得一份安全感，也有人开始寻找利率更高的“存款替代”。
现在，年轻人的存款水平到底是怎样的？在未来，大家是要继续把钱放在银行定期里，还是要转向投资理财亦或是消费？
6月，《DT商业观察》联合第一财经发布了《2025年轻人存钱小调研》，向大家征集有关存钱的那些事儿，总共回收1825份问卷，其中，00后、95后、90后，高线级城市人群占比较高。可以说，这份报告在一定程度上反映的是大城市年轻人、大城市打工人的特征和偏好。（具体人群画像见文末附录）
以下是我们的发现。
3成人存款超过50万元，12.3%的00后存款超过30万
2023年，《DT商业观察》也曾做过一份存钱调研，人群画像与本次调研接近（以高线城市、90后、95后、00后为主）。当时，41.5%的受访者存款在10万元以内，15.2%的人群存款在11-20万元以内，存款超过50万元的人群只占12.9%。
时间来到2025年，年纪最大的一批90后已经35岁，95后进入“而立”之年，还有很多00后初入职场。
本次调研中，受访者的存款明显变多了。大概7成人的存款超过10万元，大概3成人的存款已经超过50万元。
总的来看，人们的存款水平基本上和年收入水平、工作年限成正比。工作时间越久、年收入越高，存款水平也越高。
但存款水平未必和年龄、城市线级挂钩。
20-30万元是本次调研的存款中位数，如果按照这个界限来看，85后是存款超过30万元最高的一批人；而五线城市和一线城市，存款超过30万元的人群占比差不多。
00后虽然初入职场，6成人的存款集中在10万元以内，但拥有30万元以上存款的人数占比已经达到12.3%，超过了1/10。
目前，大家的余钱都是怎么处置的呢？
调研数据显示，银行存款类（如活期、定期）、货币基金（余额宝、微信零钱等）和债券类（债券、债券基金）是受访者们选择最多的。
不同年龄段的人群偏好有差异，00后、95后优先余额宝、微信零钱等货币基金，其次才是银行存款类。这可能是因为部分00后的存款还不算多，而货币基金在有一点点利息的同时，可以随取随用，比较适合放“小钱”；此外，00后、95后的理财意识大多超前于父母那代人，余额宝等产品的出现，让他们更早拥有了理财意识。
而85后、80后、80前等熟龄人群，除了银行存款、货币基金，还喜欢股票和保险，超过3成人都会购买股票，1/4左右的人会购买保险，前者风险高、收益波动大，后者则主要起保障的作用，避免意外降低生活质量。
此外，收入水平越高的人，越倾向于“不要把鸡蛋放在同一个篮子”里。年收入超过50万元的人，平均每人选了3.6个选项，而年收入在10万以内人群，平均每个人选了2.6个选项。
定期收益率新低，但大家更愿意往银行里存钱了
大家存钱确实越来越猛。
根据调研，38.8%的受访者会把一半以上的月薪都存起来，在未来，45.8%的人打算维持现有比例，40.6%的人打算提升这个比例，只有5%的人打算减少。
其中，95后和00后，会把一半以上月薪存起来的人群占比相对较高，并且他们以后还打算继续增加存钱比例，这可能是因为他们目前没什么大头支出（房贷、车贷、养娃开销等），另一方面也可能是为了应对未来的不确定性。
在钱的未来分配上，人们大多倾向于“按兵不动”或者“更加保守”。
在“现金和储蓄”“低风险投资”这两个选项上，4成人选择在未来增加投入，3成左右的人选择“不变”；在中、高风险的投资上，最多比例的人群选择“不变”，其次是“减少投入”。
至于未来消费，人们整体的消费热情略有下降。超过一半的人会在实用型消费上维持现状，22.5%减少、13.6%增加；37%的人会在情绪型消费（能带来快乐的潮玩、旅游、演唱会等）上维持现状，33.3%减少，19.3%增加。
上述调研数据和宏观数据是能呼应上的，2025年中国居民确实储蓄更多、更保守。
根据中国人民银行数据，今年前五个月，我国居民的住户存款（指居民个人在银行的储蓄存款，包括活期、定期等）增加了8.3万亿元。5月末住户定期存款占比为74.29%，创历史新高，去年同期这一比例为72.83%，2024年末这一比例为72.54%。
未来00后要增加中低风险投资，80后们要大幅减少消费
通过交叉分析，我们发现不管年龄、性别、城市、年收入高低，受访者们都更普遍会在未来维持或增加现金储蓄。
但相对来说，年轻群体更愿意增加低、中风险的投资，80后、85后等更年长的，则更倾向在未来减少消费，尤其是情绪型消费。
为什么呢？
这可能和不同年龄段人群的资产情况、以及存款收益率预期相关。
本次调研中，超过1/3的人并不指望靠存款收益，年收益率底线在1%之内的人大约占了一半。但00后、95后、90后对存款的整体年收益率预期高于80后、85后们，在努力存钱的同时，他们也在努力寻找“存款替代”。
毕竟，按照2025年7月起最新的政策，六大银行1年定存的年利率已经降到0.95%、0.98%，而2年、3年的年收益率也才刚刚超过1%。
于是，我们可以看到，去年就有很多人开始“疯抢大额存单”，还有人“去利率更高的地域型银行开卡存钱”。今年上半年，随着港股重新火热，一部分精打细算的年轻人甚至愿意奔赴香港，薅“金融羊毛”，去开福利、返现多的信用卡、去购买分红利率高的保险……
种种做法，都是想让存款“保值”、“不贬值”。
在了解存钱、投资的渠道上，不同人群的关注点也不一样。
相对来说，年纪越大，倾向于从专业金融机构、金融服务平台获取信息的比例越高。
而年纪越小，越喜欢从长视频平台、短视频平台和泛社区平台获取信息。
这很好理解，Z世代几乎是“长”在互联网上的一代，更喜欢从泛信息平台和社交媒体获取信息，比如B站有一大批硬核的财经UP主，定期分享专业知识，小红书有专门的“存钱博主”“攒钱博主”，记录自己存钱经历的同时，分享接地气的存钱方法、理财知识。
如果用年收入交叉分析，我们可以发现，选择短视频平台的占比随着年收入升高而下降，专业金融机构、垂直投资社区和私域社群则随着年收入水平升高而升高。
一方面，年收入高的人群中，75后、80后们的占比较高，更习惯也更信任垂直社区。另一方面，私域社群大多有一定的付费门槛，高收入人群的资金更加充足。
近6成人为应对未来突发存钱，5成人为了安全感
宏观和微观数据似乎都在表明，现在的年轻人无论是存钱还是理财，都更保守和谨慎了，他们往往喜欢增加储蓄、增加中低风险的投入，相对来说厌恶高风险。
这是有迹可循的。
美国全国经济研究所的学者曾计算过去经验如何影响投资选择。他们认为，过去的经历会塑造我们对未来的期望。“只经历过股市繁荣的人更有可能将较高比例的流动性资产投入股市。经历过通货膨胀的人不太可能投资债券，而更有可能把钱投资于流动性高、稳定、抗通胀的资产。”
本次调研中，的确是更多的75后、80后、85后资产配置中有股票，而他们当中的很多人，都亲眼见证、甚至参与了2005年开启的超级牛市，这是00后和95后们都没有的人生经历。
此外，现在年轻人存钱的原因，更多指向未来的不确定。
在调研中，有一部分人的确是有短期内的现实原因，比如有想买的东西、提前还贷。
来自广州95后女生给《DT商业观察》留言，自己存钱的重要原因是贷款压力：
“坐标广州，买了广州郊区房子。有房贷压力，除去公积金，还有商贷3000多，不过压力还行。存钱能给我一种目标感，有动力。我现在不太愿意把钱放银行，更愿意买基金一年有3%的收益，都比银行1%好。”
但更多人是为了应对未来可能发生的失业、生病等突发意外（56%），以及获得心理上的安全感（48.1%）。
来自新疆阿勒泰的的00后 @璐 在2023年毕业，今年是她开始工作的第二年，她说：“我认为存钱最大的意义是有随时离开的底气。工作以后慢慢开始存钱，对于购买物品，有多少钱就对应着有多少选择，这是一份底气。”
在北京工作的95后 @乌萨奇的金库 则说：“存钱最大的意义是给自己一个安心，谁知道哪天会不会突然失业，就算不为结婚买房生孩子准备，也得考虑提前退休的打算……”
以上就是本次调研的全部发现。
需要说明的是，本次调研总共回收1825份问卷，其中，00后、95后、90后的占比超过8成，84.5%的受访者来自一线、新一线和二线城市，年收入最多分布在11-20万（33.9%），其次是6-10万元（19.7%）、21-30万元（18.5%）。
因此，这份报告的整体数据，反映的是大城市年轻人、大城市中等收入打工人的特征和偏好，具体人群画像如下。
来源：第一财经
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