王阿姨（化名）在业务员的数次推荐下，将自己与老伴的300余万元积蓄投入一家公司（下称“A公司”），购买了他们宣传的“稳赚不赔”的黄金产品。几个月后，公司却人去楼空。所谓银行托管、保险承保，竟都是骗局。
投资看不见的“黄金产品”
王阿姨说，在签署合同前，业务员不但对她承诺：“您买的黄金我们都放在银行金库里，如果金价涨了您可以取走黄金实物，也可以按上涨后的市场价卖给我们公司；如果金价跌了，我们按您购买价回购。不论金价涨跌，您的利益都不会受损，而且我们公司还为您买的黄金购买了保险，万一有问题，保险公司会赔的。”
业务员还带王阿姨去看了摆满展示台的“黄金实物”，以及在某知名保险公司为黄金购买保险的合同。
于是王阿姨放心地签了购买数千克黄金的合同，又签了委托A公司保管黄金及可要求A公司回购黄金的合同，支付款项后安心回了家，就等着金价继续上涨盈利。然而，今年上半年，她听到一个令她胆战心惊的消息：那家公司人去楼空，老板不知所踪。
她怀着一线希望咨询律师：“他们说我买的黄金是放在银行金库的，能不能让银行给我？我买的黄金有保险，保险公司会不会赔我？”
未提前理清合同条款，无法讨回黄金
律师查阅王阿姨带来的合同和保险单，发现保险公司的保险责任仅限于“火灾、爆炸等原因造成的损失”，也就是说，只有在发生不可抗力导致黄金灭失的情况下，保险公司才承担赔付责任。而当前的情况是公司无法交付（本文暂不讨论该公司行为法律性质），并不属于保险理赔范围。至于银行，仅是出租金库空间存放黄金，并不对黄金的真实性或权属承担责任。由此，律师告诉王阿姨，她无法向银行或保险公司主张权利。
面对这样的困境，王阿姨才意识到，当初那些看似完美的承诺，原来处处都是漏洞。事实上，这桩投资，她不但没有事先咨询律师，甚至没有告诉自己的儿女。
律师建议： 不贪心是最有效的护身符
王阿姨的遭遇并非个例。究其原因，是这类公司以“保本”“稳赚”等字眼迷惑老年人，使得银发群体对看似专业的机构产生信赖心理，而忽略了“投资”本身就是一件非常需要专业知识、理性思维和风险控制的事情。
实践中，有些机构对交易环节的设计，连专业律师都深感咋舌——那些复杂的合同条款里隐藏的陷阱，那些多份法律文件（甚至是保险单和银行托管协议）中埋下的不利于投资者的条件，让整个交易表面上看似万无一失，实则暗藏需要细细梳理才能浮出水面的巨大风险。
律师建议，养老理财应以稳健为本，切忌盲目追逐高回报，在复杂的金融市场中，不贪心，是最有效的护身符。
本文由浙江省法学会银发经济法治研究会提供，作者系浙江六和律师事务所律师韩
来源：浙江老年报
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